Kredi Karşılaştırma Hesaplama

İki kredi teklifi nasıl karşılaştırılır?

Önce her teklifin taksiti, faiz ve vergiyle birlikte kurulur; sonra tek seferlik masraflar eklenir ve iki teklif aynı ölçüyle karşılaştırılır. 100.000 ₺ için 1. banka aylık %3,49 faiz ve 500 ₺ masraf, 2. banka aylık %2,99 faiz ama 2.500 ₺ masraf teklif etsin; ikisi de 12 ay. 1. teklifte taksit 10.989,84 ₺, masrafla birlikte toplam ödeme 132.378,12 ₺; 2. teklifte taksit 10.585,47 ₺, toplam ödeme 129.525,67 ₺. Masrafı beş kat yüksek olmasına rağmen 2. teklif 2.852,45 ₺ daha ucuzdur. Vadeler aynıysa karar toplam ödemeyle verilir; vadeler farklıysa araç yönetmelikteki efektif yıllık maliyet oranına bakar, çünkü uzun vadeli kredinin toplamı her zaman büyük görünür.

Düşük faiz her zaman ucuz kredi demek değildir

Bankalar teklifi çoğunlukla aylık faiz oranıyla öne çıkarır, ama sen bankaya yalnız faiz ödemezsin. Tahsis ücreti ve krediyle birlikte satılan sigorta primi, eline geçen parayı azaltır; vergiler de faizin üstüne %30 ekler. Bu yüzden iki teklifi ancak hepsi tek bir sayıda toplandığında karşılaştırabilirsin.

Tersi de olur: yukarıdaki örnekte 2. teklifin masrafı beş kat yüksek ama yarım puanlık faiz farkı 12 ayda masraf farkını fazlasıyla kapatır. Vade kısaldıkça masrafın ağırlığı artar. 3 aylık küçük bir kredide 2.000 ₺'lik masraf, yarım puanlık faiz avantajını tamamen silebilir — iki rakamı aracın içinde değiştirerek bunu kendin dene.

Vadeler farklıysa neden toplam ödemeye bakılmaz?

Aynı 100.000 ₺'yi 24 ayda ödemek taksiti düşürür ama toplamı büyütür: 1. teklif 24 aya çekildiğinde taksit 6.924,20 ₺'ye iner, toplam ödeme 166.680,80 ₺'ye çıkar. Bu teklifi 12 aylık bir teklifle toplam ödemeden kıyaslamak yanıltıcıdır, çünkü uzun vadede parayı daha uzun süre kullanırsın.

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği bu yüzden her sözleşmeye efektif yıllık faiz oranı yazılmasını zorunlu tutar ve hesabı Ek-1'deki denklemle yapar: eline geçen tutar, ödeyeceğin taksitlerin bugünkü değerine eşitlenir. Araç vadeler farklı olduğunda kararı bu orana göre verir. Örnekte 24 aylık 1. teklifin yıllık maliyeti %71,30, 12 aylık 2. teklifinki %66,20'dir; taksiti düşük olsa da 1. teklif pahalıdır.

Teklif toplarken bankaya sorulacaklar

Her bankadan aynı tutar ve aynı vade için yazılı ön bilgi formu iste; yönetmelik bu formda akdi faizin, efektif yıllık faiz oranının, toplam geri ödemenin ve istenecek ücretlerin yazmasını zorunlu tutar. Formdaki efektif yıllık oranı araçtaki "yıllık maliyet oranı" satırıyla karşılaştır; büyük fark varsa formda görmediğin bir ücret vardır.

Kredi sigortası isteğe bağlıdır: yönetmelik, açık talebin olmadan krediyle ilgili sigorta yaptırılamayacağını ve sigortayı başka bir şirketten de alabileceğini söyler. Sigortayı istersen primini masraf alanına ekle, istemezsen 0 bırak. Teklifleri karşılaştırdıktan sonra seçtiğin kredinin ay ay ödeme planını kredi taksit hesaplama aracında, mevcut bir krediyi yeni teklifle değiştirmenin kârını ise kredi refinansman hesaplama aracında görebilirsin.

Bu araç neyi hesaplamaz

• Bankaların güncel faiz oranlarını kendisi getirmez; teklifteki oranları senin yazman gerekir.
• İki teklifi aynı kredi tutarı için karşılaştırır; tutarları farklı tekliflerde sonuç yanıltıcı olur.
• Değişken faizli, ödemesiz dönemli veya balon ödemeli kredileri hesaplamaz; eşit taksitli sabit faiz varsayar.
• Erken kapatma, ara ödeme ve gecikme senaryolarını karşılaştırmaya katmaz.
• Konut kredisinde KKDF ve BSMV yoktur; o durumda kredi türü olarak vergisiz seçeneği işaretlemen gerekir.

Kredi karşılaştırma hakkında sık sorulanlar

Kredi tekliflerini karşılaştırırken hangi orana bakılır?

Efektif yıllık faiz oranına (yıllık maliyet oranı). Faizi, vergiyi ve tek seferlik masrafları tek sayıda toplar. Aylık faiz oranı yalnız bir bileşendir ve masrafı yüksek teklifi ucuz gösterebilir.

Dosya masrafı yüksek ama faizi düşük kredi mantıklı mı?

Vade yeterince uzunsa çoğunlukla evet. 100.000 ₺, 12 ay için %3,49 + 500 ₺ masraflı teklif 132.378,12 ₺, %2,99 + 2.500 ₺ masraflı teklif 129.525,67 ₺ ödetir; düşük faizli olan 2.852,45 ₺ ucuzdur. Vade kısaldıkça masrafın etkisi artar.

12 ay ve 24 ay vadeli kredi nasıl karşılaştırılır?

Toplam ödemeyle değil yıllık maliyet oranıyla. 24 aylık kredinin toplamı hep daha büyük çıkar, çünkü parayı daha uzun kullanırsın. Araç vadeler farklı olduğunda kararı otomatik olarak yıllık maliyet oranına göre verir.

Kredi teklifindeki aylık faiz vergiler dahil mi?

Hayır. İhtiyaç kredisinde ilan edilen aylık oran akdi faizdir; taksit, bu oranın 1,30 katı üzerinden kurulur çünkü faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Aylık %3,49 ilan edilen kredi, taksit hesabında %4,537 olarak işler.

Kaynaklar

Bu araçtaki oran ve tutarlar aşağıdaki resmî kaynaklardan alınmıştır. Son doğrulama: 2 Ekim 2026.

• Resmî Gazete — Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği (22 Mayıs 2015, Sayı 29363) — Madde 14: sözleşmede efektif yıllık faiz oranı zorunlu, Ek-1 formülüyle hesaplanır. Sözleşme öncesi bilgi formu: akdi faiz, efektif yıllık faiz, toplam tutar ve ücretler; açık talep olmadan krediyle ilgili sigorta yaptırılamaz.
• Resmî Gazete — Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği ekleri (Ek-1, efektif yıllık faiz denklemi) — Ek-1: kredi verenin ödemeleri ile tüketicinin geri ödemeleri ve ücretlerinin bugünkü değerlerini eşitleyen denklem; yıl 12 eşit aydan oluşur.
• Resmî Gazete — Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu Kesintileri Hakkında Karar (2010/974) — Madde 1: tüketici kredilerinde KKDF kesintisi oranı %15.
• Resmî Gazete — 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (7 Temmuz 2023, Sayı 32241) — Tüketici kredilerinde BSMV oranı %10'dan %15'e çıkarıldı (98/11591 sayılı BKK eki Karar 1/1-ğ).

Bu araç bilgilendirme amaçlıdır, finansal danışmanlık değildir. Bankaların taksit hesabında ödeme günü, gün sayısı ve sigorta gibi kalemler nedeniyle küçük farklar oluşabilir; bağlayıcı tutarlar için bankanızın verdiği sözleşme öncesi bilgi formunu ve ödeme planını esas alınız.