BES Getiri ve Devlet Katkısı Hesaplama

BES getirisi nasıl hesaplanır?

Aylık katkı payını, kaç yıl ödeyeceğini ve beklediğin yıllık fon getirisini gir. Araç katkılarını her ay yatıyor, getiriyi aylık işletiyor gibi hesaplar; yıllık %30 getiri aylık %2,5 olarak uygulanır. Örnek: ayda 5.000 ₺, 10 yıl, yıllık %30. Cebinden 120 × 5.000 = 600.000 ₺ çıkar; katkıların getirisiyle 3.671.629,97 ₺'ye ulaşır. Devlet her katkının %30'unu, yani ayda 1.500 ₺'yi devlet katkısı hesabına yatırır; 10 yılda 180.000 ₺ eder ve aynı getiriyle nemalanınca 1.101.488,99 ₺ olur. İkisinin toplamı 4.773.118,96 ₺'dir. Devlet katkısının bir tavanı var: bir yılda katkıya konu tutar o yılın brüt asgari ücret toplamını aşamaz; 2026'da aylık 33.030 ₺ brüt asgari ücretle bu, ayda en çok 9.909 ₺ devlet katkısı demektir. Ayda 40.000 ₺ ödeyen biri %30'la 12.000 ₺ değil, 9.909 ₺ katkı alır. Araç son olarak hak ediş oranını söyler: 3 yıl dolunca devlet katkısı hesabının %15'i, 6 yılda %35'i, 10 yılda %60'ı senindir; tamamı ancak emekliliğe hak kazanınca (10 yıl + 56 yaş) ödenir.

Devlet katkısı nasıl işler: %30, tavan ve hak ediş

Katkı oranı 2022'den beri %30'dur ve 2025 sonunda yapılan değişiklikle Cumhurbaşkanı bu oranı %50'ye kadar artırabilir ya da sıfıra indirebilir; araç yürürlükteki %30'u kullanır. Tavan asgari ücrete bağlıdır: bir takvim yılında devlet katkısına konu olabilecek katkı payı toplamı, o yılın brüt asgari ücret toplamını aşamaz. 2026'da bu 12 × 33.030 = 396.360 ₺, karşılığı en çok 118.908 ₺ devlet katkısıdır. Ayda 33.030 ₺'den fazla ödeyen biri fazlası için katkı almaz; bu yüzden yüksek tutarları tek sözleşmeye yığmak yerine eşinin sözleşmesine bölmek devlet katkısını artırır, çünkü tavan kişi başınadır.

Hak ediş süresi sözleşmenin başladığı tarihten sayılır; ara verip yeniden ödemeye başlaman sayacı sıfırlamaz, şirket değiştirmen de sıfırlamaz. 10 yılı doldurduğunda devlet katkısı hesabının %60'ı senindir; kalan %40 için emekliliğe hak kazanmak, yani 56 yaşını da doldurmuş olmak gerekir. Emeklilik tarihini doğum tarihine göre görmek istersen BES emeklilik yaşı aracı iki şartın hangisinin seni beklettiğini söyler.

Devlet katkısı senin ödediğin katkı payının %30'udur, ayrı bir hesapta tutulur ve sisteme girdiğin tarihten itibaren geçen yıla göre kademeli olarak senin olur.

Oranlar 4632 sayılı Kanun ek madde 1'den; son sütun 10 yıl, yıllık %30 getiri örneğidir. Hak edilmeyen kısım sistemden erken ayrılınca devlete geri döner.

Sık yapılan hata: fon getirisini garanti sanmak

Bu hesaptaki en büyük belirsizlik senin girdiğin getiri oranıdır. BES'te para bir mevduat hesabında değil, seçtiğin fonlarda durur; fonun değeri borsa, tahvil ve dövize göre her gün değişir ve yıllık getiri eksi de çıkabilir. Yıllık %30 ile 10 yılda 4.773.118,96 ₺ biriken hesap, %20 ile 2.444.619 ₺ dolayında, %10 ile 1.331.492 ₺ dolayında kalır. Sonuç panelindeki sayıyı bir tahmin olarak oku ve kararını tek bir orana dayandırma; araca kötümser bir oranla bir kez daha bak.

İkinci belirsizlik enflasyondur. 10 yıl sonraki 4.773.118,96 ₺ bugünkü parayla aynı şeyi almaz; yıllık %25 enflasyonda bugünkü alım gücüyle yaklaşık 512.000 ₺'ye denk gelir, yani cebinden çıkan 600.000 ₺'den azdır. Fon getirisi ancak enflasyonu geçtiği ölçüde seni zenginleştirir; getiri ile enflasyonu birlikte okumak için reel getiri aracı var. Bu yüzden BES'in asıl kazancı çoğu zaman fon getirisi değil, devlet katkısıdır: katkı payına anında %30 eklenmesi, hiçbir fonun garanti edemeyeceği bir getiridir.

Bu tutar eline nasıl geçer, kesinti var mı?

Emekliliğe hak kazanınca birikimini toplu ya da programlı geri ödeme olarak alırsın; devlet katkısının tamamı da o zaman eklenir. Getiri üzerinden kesinti oranı sistemden nasıl ayrıldığına bağlıdır: emeklilik hakkıyla ayrılan ile 10 yıl dolmadan ayrılan farklı oranlarda stopaj öder ve bu araç stopajı hesaplamaz; şirketin ayrılma sırasında vereceği dökümde görürsün. Fon işletim gideri kesintisi ise fonun günlük fiyatına gömülüdür, gördüğün getiri oranı çoğu zaman bu kesinti düşülmüş hâldir.

Aylık katkıyı bütçene göre seçerken devlet katkısı tavanını akılda tut: 2026'da ayda 33.030 ₺'ye kadar her lira %30 katkı alır. 5.000 ₺ ödeyen ayda 1.500 ₺, 15.000 ₺ ödeyen 4.500 ₺ katkı alır; 40.000 ₺ ödeyen ise 9.909 ₺'de kalır. Katkı payını artırmayı düşünüyorsan yılın kalan aylarında tavanın ne kadarını kullandığına bak; tavan yıllık hesaplandığı için yıl sonunda toplu ödeme yaparak da o yılın hakkını doldurabilirsin.

Bu araç neyi hesaplamaz

• Fon getirisi tahmindir, garanti değil; geçmiş yılın getirisi gelecek yılı söylemez, kötümser bir oranla bir daha bak ve iki sonucu birlikte değerlendir.
• Fon işletim gideri, giriş aidatı ve sistemden çıkışta getiri üzerinden kesilen stopajı hesaplamaz; erken çıkarsan eline geçen tutar burada görünenden düşüktür.
• İşveren tarafından ödenen katkı payları devlet katkısı almaz; bu araç yalnızca kendi cebinden ödediğin katkıyı hesaplar.
• Otomatik katılım (işyerinden maaşla kesilen BES) sözleşmelerindeki farklı devlet katkısı kurallarını ve başlangıç katkısını hesaba katmaz.
• Enflasyonu düşmez; 10 yıl sonraki tutar bugünkü parayla aynı alım gücünü taşımaz, reel getiriyi ayrı aracla hesapla.
• Emeklilik tarihini ve 56 yaş şartını kontrol etmez; yıl sayısını sen girersin, o tarihte emekli olup olamayacağını BES emeklilik yaşı aracı söyler.

BES getirisi hakkında sık sorulanlar

Ayda 5.000 TL BES ödersem 10 yılda ne kadar birikir?

Yıllık %30 fon getirisiyle katkıların 3.671.629,97 ₺'ye, devlet katkısı hesabı 1.101.488,99 ₺'ye ulaşır; toplam 4.773.118,96 ₺. Cebinden çıkan 600.000 ₺, devletin yatırdığı 180.000 ₺'dir. Getiri %20 olursa toplam 2.444.619 ₺ dolayına iner; sonuç en çok getiri varsayımına bağlıdır.

BES devlet katkısı 2026'da en fazla ne kadar?

Yılda 118.908 ₺, ayda 9.909 ₺. Devlet katkısına konu katkı payı o yılın brüt asgari ücret toplamını (2026'da 12 × 33.030 = 396.360 ₺) aşamaz; bunun %30'u tavandır. Ayda 33.030 ₺'ye kadar her katkı %30 alır; 40.000 ₺ ödeyen 12.000 ₺ değil 9.909 ₺ katkı alır. Tavan kişi başınadır, eşinin sözleşmesi ayrı tavana sahiptir.

BES'ten 10 yıl dolmadan çıkarsam devlet katkısını kaybeder miyim?

Bir kısmını. 3 yıl dolmadan çıkan devlet katkısı hesabından hiçbir şey alamaz; 3 yılı dolduran %15'ini, 6 yılı dolduran %35'ini, 10 yılı dolduran %60'ını alır. Tamamı için emekliliğe hak kazanmak (10 yıl ve 56 yaş) gerekir; vefat ve malûliyette de tamamı ödenir. Hak edilmeyen kısım devlete geri döner, kendi katkıların ve getirileri ise her durumda senindir.

BES getirisi nasıl hesaplanır?

Katkılar her ay yatırılıp aylık getiriyle büyütülür: birikim = aylık katkı × ((1 + r)^n − 1) ÷ r, r aylık getiri (yıllık ÷ 12), n ay sayısı. 5.000 ₺, %30 yıllık ve 120 ay için (1,025^120 − 1) ÷ 0,025 = 734,33 çarpanı 5.000 ile çarpılınca 3.671.629,97 ₺ çıkar. Devlet katkısı aynı çarpanla, ayda 1.500 ₺ üzerinden hesaplanır.

BES'te fon getirisi eksi çıkabilir mi?

Evet. BES fonları hisse, tahvil, altın ve döviz gibi varlıklara yatırım yapar; piyasa düştüğünde fonun değeri de düşer ve o yıl getiri eksi olabilir. Devlet katkısı ise piyasadan bağımsızdır, katkı payının %30'u her durumda yatırılır. Bu yüzden emekliliğe yakın yıllarda daha düşük riskli fonlara geçmek ve aracı %10-15 gibi ihtiyatlı bir oranla da çalıştırmak akıllıcadır.

Kaynaklar

Bu araçtaki oran ve tutarlar aşağıdaki resmî kaynaklardan alınmıştır. Son doğrulama: 18 Eylül 2026.

• 4632 sayılı Bireysel Emeklilik Tasarruf ve Yatırım Sistemi Kanunu, ek madde 1 (Devlet katkısı) — Katkı paylarının %30'una karşılık gelen tutar Devlet katkısı (7566/19 md., 4.12.2025: Cumhurbaşkanı %50'ye kadar artırmaya, sıfıra indirmeye yetkili); yıllık tavan: brüt asgari ücretin hesaplama dönemine isabet eden toplam tutarı; hak ediş 3 yıl %15, 6 yıl %35, 10 yıl %60, emeklilik/vefat/malûliyette tamamı
• ÇSGB — Asgari ücret (01.01.2026 – 31.12.2026) — Brüt asgari ücret 33.030,00 ₺/ay; yıllık 396.360 ₺ → devlet katkısı tavanı 118.908 ₺/yıl, 9.909 ₺/ay

Bu araç bilgilendirme amaçlıdır; emeklilik şirketinizin resmî projeksiyonu, yatırım tavsiyesi veya finansal danışmanlık yerine geçmez. Fon getirisi girdiğiniz varsayıma dayanır ve garanti edilmez; devlet katkısı oranı ve tavanı kanun, Cumhurbaşkanı kararı ve asgari ücret değişikliğiyle güncellenebilir. Sözleşme koşullarınız ve kesintiler için emeklilik şirketinize başvurunuz.