Kredi Refinansman (Yapılandırma) Hesaplama

Kredi refinansmanı nasıl hesaplanır?

Önce eski kredinin ödeme planından üç sayıyı al: çektiğin tutar, toplam taksit sayısı ve aylık taksit. Araç bu üçünden taksitini kuran aylık oranı geri çözer; KKDF ve BSMV taksite gömülü olduğu için o oran vergileri de içinde taşır, ayrıca girmen gerekmez. Sonra ödenmemiş taksitlerini bugüne indirger ve bugün kapatsan bankaya vereceğin kalan anaparayı bulur. Örnek: 100.000 ₺'yi 24 taksitle çekmişsin, ayda 6.491,71 ₺ ödüyorsun ve 12 taksitin kaldı. Taksitini kuran vergili aylık oran %3,9 çıkar; kalan anaparan 61.280,19 ₺'dir ve taksitlerle devam edersen bankaya 12 × 6.491,71 = 77.900,52 ₺ daha ödersin. Şimdi bankanın yeni teklifi geliyor: aylık %2,5 faiz, 12 taksit, ihtiyaç kredisi olduğu için faize KKDF ve BSMV eklenir ve hesapta %3,25 olarak işler. 61.280,19 ₺ bu oranla 12 aya bölününce yeni taksit 6.248,57 ₺, yeni toplam 74.982,82 ₺ olur. İki toplamın farkı 77.900,52 − 74.982,82 = 2.917,70 ₺; refinansman bu örnekte cebinde 2.917,70 ₺ bırakır, taksitini de 243,14 ₺ düşürür. Eski krediyi kapatırken banka ücret istiyorsa o tutar yeni krediye eklenir; yeni kredinin tahsis ücreti de yeni yolun toplamına biner. Fark eksi çıkarsa yeni teklif eskisinden pahalıdır, bankada kalmak daha ucuzdur.

Refinansman ne demek, yapılandırmadan farkı var mı?

Refinansman, ödemekte olduğun krediyi daha düşük faizli yeni bir krediyle kapatıp borcu yeni koşullarla sürdürmektir: yeni banka (ya da aynı banka) kalan anaparanı eski bankaya öder, sen bundan sonra yeni ödeme planına göre taksit ödersin. Halk arasında "kredi yapılandırma" da denir; bankaların yapılandırma dediği işlem çoğu zaman aynı bankada vadeyi uzatıp taksiti düşürmektir ve matematiği buradaki hesapla birebir aynıdır. Faiz oranlarının düştüğü dönemlerde bankalar bunu kendileri teklif eder, çünkü krediyi rakip bankaya kaptırmak istemezler.

Bu hesabın bir püf noktası eski oranın hiç sorulmamasıdır. Sözleşmedeki oranı hatırlamak zordur, üstelik taksitini kuran gerçek oran vergiler yüzünden sözleşmedekinden yüksektir. Araç bunun yerine ödeme planındaki üç sayıyı (tutar, taksit sayısı, taksit) alır ve oranı onlardan geri çözer; 100.000 ₺, 24 taksit ve 6.491,71 ₺ taksit yalnız tek bir orana, %3,9'a karşılık gelir. Bu oran zaten vergileri içerdiği için yeni teklifle karşılaştırırken yeni oranın da vergili hâli kullanılır; aksi hâlde %2,5'lik teklif olduğundan cazip görünür.

Yeni teklifi okurken en sık yapılan iki hata

Birinci hata, teklifteki aylık oranı eski kredinin aylık oranıyla doğrudan kıyaslamaktır. İhtiyaç kredisinde bankanın söylediği %2,5'in üstüne faiz tutarının %15'i kadar KKDF ve yine %15'i kadar BSMV biner; taksit bu yüzden %2,5 × 1,30 = %3,25 ile kurulur. Eski kredin de aynı kesintiyle kurulduğundan iki oranı ancak vergili hâlleriyle yan yana koyabilirsin. Konut kredisi refinansmanında durum farklıdır: kredi tarihinde üzerine kayıtlı konutun yoksa faiz BSMV'den istisnadır ve konut kredisinde KKDF de kesilmez, bu yüzden radyoda konut seçeneğini işaretlersen araç yeni oranı olduğu gibi kullanır.

İkinci hata, taksitin düşmesini kazanç sanmaktır. 61.280,19 ₺'lik kalan borcu 12 yerine 24 aya yayarsan taksit belirgin düşer ama 24 taksitin toplamı 12 taksitin toplamını aşar. Bu yüzden sonuç panelinde iki ayrı satır var: aylık taksit farkı bütçene ne olacağını, toplam kazanç ise vade sonunda kaç lira daha az ya da daha çok ödeyeceğini söyler. Karar verirken ikisini birlikte oku: taksiti düşürmek zorundaysan toplamda ne kadar fazla ödediğini bilerek düşür.

Refinansman ne zaman kazandırır, ne zaman kaybettirir?

Tablo iki şeyi gösterir. Yeni oran eski krediyi kuran orandan düşükse kazanırsın ve kazanç, kalan borç büyüdükçe ve kalan vade uzadıkça büyür; kredinin başındaysan refinansman çok şey değiştirir, son üç taksitteysen neredeyse hiçbir şey değiştirmez, çünkü ödenecek faizin büyük kısmı zaten ödenmiştir. Tahsis ücreti ve kapatma ücreti kazançtan doğrudan düşer; 2.917,70 ₺'lik bir kazanç 1.500 ₺ tahsis ücretiyle 1.417,70 ₺'ye iner. Bu yüzden teklifi yazılı iste ve ücret satırlarını görmeden karar verme.

Yeni oranı eskisinden yüksek bir teklif, vadeyi ne kadar uzatırsa uzatsın toplamda kaybettirir; %3,5'lik teklif yukarıdaki örnekte 2.974,69 ₺ fazla ödetir. Bankalar bu tür teklifi genellikle "taksitiniz düşsün" cümlesiyle sunar; taksit gerçekten düşer ama vade uzadığı için toplam artar. Kalan borcunu tek seferde kapatmayı düşünüyorsan, yani yeni kredi almadan ödemek istiyorsan, kredi erken kapatma aracı sana kapama tutarını ve o yolun kazancını ayrıca verir.

Aynı kalan borç için farklı teklifler. Eski kredi: 100.000 ₺, 24 taksit, 6.491,71 ₺ taksit, 12 taksit kalmış (kalan anapara 61.280,19 ₺, eski yolun toplamı 77.900,52 ₺). Hepsi ihtiyaç kredisi, vergili.

Tutarlar araçtaki formülle hesaplanmıştır; bankanın kapama tutarı gün bazlı faiz yüzünden birkaç lira farklı çıkabilir.

Bu araç neyi hesaplamaz

• Bankanın kapama tutarı bu hesaptan birkaç lira sapabilir; son taksitten bu yana işlemiş gün bazlı faiz ve varsa erken ödeme tazminatı kapama ekranında yazar, karar verirken o rakamı esas al.
• Yeni krediye eklenen hayat sigortası primi ve hesap işletim ücreti hesapta yok; teklifte bu satırlar varsa gerçek kazancın burada görünenden küçüktür.
• Kredi kartı borcunu ya da birden fazla krediyi tek kredide toplama (borç birleştirme) hesabını yapmaz; her krediyi ayrı ayrı girip kazançları toplaman gerekir.
• Değişken faizli konut kredisinde eski oranı sabit sayar; oranı endekse bağlı krediler için sonuç yalnızca bugünkü taksit üzerinden yaklaşık bir fikir verir.
• Ticari kredilerde KKDF ve BSMV oranları farklıdır; bu araç yalnızca gerçek kişiye kullandırılan bireysel kredileri hesaplar.

Kredi refinansmanı hakkında sık sorulanlar

Kredi refinansmanı ne zaman mantıklı olur?

Yeni teklifin vergili aylık oranı, eski taksitini kuran orandan düşükse ve aradaki fark kapatma ücreti ile tahsis ücretini karşılıyorsa. 61.280,19 ₺ kalan borçta %3,9'dan %3,25'e (vergili) inmek 12 ayda 2.917,70 ₺ kazandırır; aynı borçta 1.500 ₺ tahsis ücreti bu kazancı 1.417,70 ₺'ye düşürür, 3.000 ₺ ücret ise kazancı sıfırın altına iter. Kalan vaden kısaysa fark küçülür, çünkü faizin çoğunu zaten ödemişsindir.

Kredi yapılandırınca taksit düşer ama toplam borç artar mı?

Oran aynı kalıp yalnızca vade uzuyorsa evet. 61.280,19 ₺'lik kalan borcu %3,25 vergili oranla 12 yerine 24 aya yayarsan taksit düşer ama 24 taksitin toplamı 12 taksitin toplamını aşar; fazladan ödediğin kısım uzayan vadenin faizidir. Toplam ancak yeni oran eskisinden yeterince düşükse aynı kalır ya da azalır. Sonuç panelindeki toplam kazanç satırı eksi çıkıyorsa yapılandırma sana toplamda para kaybettiriyor demektir.

Konut kredisi refinansmanında KKDF ve BSMV ödenir mi?

Konut kredisinde KKDF kesilmez; BSMV ise kredinin kullanıldığı tarihte üzerine kayıtlı konutu olmayan tüketiciler için hem konut kredisinde hem bu kredinin refinansmanında istisnadır (Gider Vergileri Kanunu m.29/y, 27.12.2023'ten beri bu kapsamda). İkinci evin varsa faize %15 BSMV eklenir. Araçta konut seçeneği ilk ev durumunu hesaplar; ikinci ev için yeni oranı 1,15 ile çarpıp vergisiz seçeneğini kullanabilirsin.

Refinansman için eski kredimin faiz oranını bilmem gerekir mi?

Gerekmez. Çektiğin tutar, toplam taksit sayısı ve aylık taksit tek bir oranı belirler; araç oranı bu üç sayıdan çözer ve KKDF ile BSMV taksite gömülü olduğu için vergili hâlini bulur. 100.000 ₺, 24 taksit ve 6.491,71 ₺ taksit için bu oran %3,9'dur; sözleşmede yazan %3, vergisiz hâlidir. Yeni teklifi de vergili hâliyle kıyasladığı için iki oran aynı ölçekte karşılaştırılır.

Başka bankaya kredi taşırken eski banka kapatma ücreti alabilir mi?

Konut kredisinde, faiz sabitse ve sözleşmede yazıyorsa, kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde erken ödenen tutarın en çok %1'i, 36 ayı aşanlarda en çok %2'si kadar erken ödeme tazminatı istenebilir; değişken faizli konut kredisinde istenemez (6502 sayılı Kanun m.37). İhtiyaç kredisinde kanun yalnızca faiz indirimini zorunlu kılar, tazminat oranı belirlemez; bankan bir tutar söylüyorsa onu "kapatma ücreti" alanına yaz, araç bunu yeni kredi tutarına ekler ve kazancı ona göre düşürür.

Kaynaklar

Bu araçtaki oran ve tutarlar aşağıdaki resmî kaynaklardan alınmıştır. Son doğrulama: 18 Eylül 2026.

• Resmî Gazete 28.10.2010 — 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı (KKDF kesintileri) — MADDE 1: bankalar ve finansman şirketlerince gerçek kişilere kullandırılan tüketici kredilerinde KKDF kesintisi oranı %15
• Resmî Gazete 07.07.2023 — 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (BSMV oranı) — MADDE 1: 98/11591 sayılı Kararın eki Karar m.1/1 (ğ) bendindeki "%10" ibaresi "%15" olarak değiştirildi; MADDE 2: yayımından sonra kullandırılan tüketici kredilerine uygulanır
• 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu, madde 29 (istisnalar) ve madde 33 (oran) — m.29/y (7491 sayılı Kanun m.6 ile değişik, 27.12.2023): kredinin kullanıldığı tarihte üzerine kayıtlı konutu olmayan tüketicilere kullandırılan konut kredileri ile bu kredilerin refinansmanı dolayısıyla lehe alınan paralar BSMV'den istisna; m.33: kanuni oran %15
• 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, madde 27 ve 37 (erken ödeme) — m.27: tüketici kredisinde erken ödemede faiz ve diğer maliyet indirimi zorunlu; m.37/2: sabit faizli konut finansmanında erken ödeme tazminatı kalan vade 36 ayı aşmayan kredilerde %1'i, aşanlarda %2'yi geçemez, değişken faizde istenemez

Bu araç bilgilendirme amaçlıdır; kredi danışmanlığı veya bankanızın resmî kapama teklifi yerine geçmez. Kalan anapara, taksit ve faiz hesabı ödeme planınızdaki verilere ve girdiğiniz teklife dayanır; bankanız gün bazlı faiz, sigorta ve masraf kalemleriyle farklı bir kapama tutarı bildirebilir. Refinansman kararı vermeden önce her iki bankadan yazılı teklif ve kapama tutarı alınız.