Kredi Kartı Gecikme Faizi Hesaplama

Kredi kartı gecikme faizi nasıl hesaplanır?

Kredi kartı borcunda hangi faizin işleyeceğini, son ödeme tarihinde yatırdığın tutar belirler: asgari tutarı ve üstünü ödersen kalan bakiyeye akdi faiz, asgarinin altında ödersen gecikme faizi uygulanır. Gecikme faizi kalan borcun tamamına işler, yalnız eksik yatırdığın parçaya değil — insanların en çok yanıldığı nokta budur. 40.000 ₺ dönem borcunda asgari 8.000 ₺ iken hiç ödeme yapmazsan kalan 40.000 ₺'ye aylık %4,05 gecikme faizi işler ve 30 günde vergisiyle birlikte 2.106,00 ₺ yük çıkar; borcun 42.106,00 ₺'ye ulaşır. Aynı ekstrede sadece 8.000 ₺'lik asgariyi yatırmış olsaydın hem bakiye 32.000 ₺'ye inerdi hem de daha düşük olan %3,75 akdi faize geçerdin: yük 1.560,00 ₺ olurdu. Yani asgariyi kaçırmanın bedeli o ay için 546,00 ₺'dir.

Akdi faiz ile gecikme faizi aynı şey değildir

Bu ikisi Türkiye'de en sık karıştırılan kart kavramlarıdır ve aralarındaki farkı belirleyen tek şey senin ne kadar ödediğindir. Kanun kuralı nettir: dönem borcunun bir kısmı ödendiğinde kalan hesap bakiyesine, asgari tutar ve üzerinde ödeme yapılmışsa akdi faiz, asgari tutarın altında ödeme yapılmışsa gecikme faizi uygulanır. Yani asgariyi karşılamak yalnız kartını açık tutmaz, aynı zamanda seni daha düşük bir orana taşır.

İkinci ayrım tabana ilişkindir. Gecikme faizi "eksik yatırdığın kadarına" değil, ödemeden kalan bakiyenin tamamına işler. 40.000 ₺'lik borçta 7.000 ₺ yatırıp asgariyi 1.000 ₺ ile kaçırırsan, gecikme faizi o 1.000 ₺'ye değil geriye kalan 33.000 ₺'nin hepsine uygulanır. Küçük bir eksik, tüm bakiyenin oranını yükseltir.

Üçüncü nokta bir güvencedir: aynı madde, temerrüt hâli de dâhil olmak üzere kart borçlarında bileşik faiz uygulanmasını yasaklar. Yani gecikme faizinin üstüne tekrar faiz işletilemez; bu araç da faizi basit faiz olarak, geçen gün sayısıyla doğru orantılı hesaplar.

Gecikme faizi oranı borcunun büyüklüğüne göre değişir

Merkez Bankası azami oranları tek bir rakam olarak değil, dönem borcunun büyüklüğüne göre üç dilim hâlinde ilan eder ve her dilimde gecikme faizi akdi faizin tam 0,30 puan üstündedir. 1 Ağustos 2026'dan itibaren geçerli tavanlar ve 10.000 ₺'lik bir kalan bakiyenin 30 günde göreceği fark şöyledir:

Son sütun yalnız oran farkının bedelidir ve KKDF + BSMV dâhildir; asgariyi ödemenin gerçek kazancı bundan çok daha büyüktür, çünkü yatırdığın para bakiyeyi de küçültür. Yukarıdaki forma kendi rakamlarını yazdığında araç iki etkiyi birlikte hesaplayıp "asgariyi kaçırmanın farkı" satırında toplam bedeli gösterir. 180.000 ₺ üzeri satırı, dönem borcuna bakılmaksızın kurumsal kredi kartları için de uygulanır.

Faizden ağır sonuç: kartın kapanması

Ödemeyi aksatmanın bedeli yalnız faiz değildir. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik, yıl içinde asgarisi üç kez karşılanmayan kartın nakit kullanımını durdurur; arka arkaya üç kez karşılanmazsa alışveriş de kapanır ve borcun tamamı ödenmeden limit yükseltilemez. Yani üç aylık bir dalgınlık, kartı elinde kullanılamaz bir plastiğe çevirebilir.

Ödemeyi tamamen kaçıracaksan bankayı aramak neredeyse her zaman bekleyip faiz biriktirmekten iyidir; borç yapılandırması bu duruma özel bir üründür ve akdi faizi Merkez Bankası'nın ilan ettiği aylık referans oranı aşamaz. Yapılandırma teklifi geldiğinde teklifin toplam geri ödemesini kredi taksit hesaplama aracına yazıp mevcut hızınla karşılaştır.

Borcun neden bu kadar büyüdüğünü baştan anlamak istiyorsan asgari ödeme rehberi döngünün nasıl kurulduğunu adım adım anlatır; ekstredeki kalemlerin hangisinin ne olduğunu ekstre rehberi açar.

Gecikmeyi kapatırken önce neyi ödemelisin?

Elinde borcun tamamını kapatacak para yoksa sıralama önemlidir. İlk hedef asgari tutarı tamamlamaktır: 40.000 ₺ dönem borcunda asgari 8.000 ₺ iken hiç ödeme yapmazsan 30 günde vergisiyle birlikte 2.106,00 ₺ yük çıkar; asgariyi yatırmış olsaydın hem bakiye 32.000 ₺'ye inerdi hem de daha düşük olan akdi faize geçerdin ve yük 1.560,00 ₺'de kalırdı. Yani ilk 8.000 ₺, sonraki her liradan daha değerlidir.

İkinci hedef bakiyeyi küçültmektir, çünkü faiz kalan tutarın tamamına işler. Üçüncü olarak, ödeme yapamayacağını anladığın anda bankayı ara: yapılandırma bu duruma özel bir üründür ve beklemek her geçen gün bakiyeyi büyütür. Ödemeyi taksitli alışverişle karıştırma — taksitler ekstrenin ayrı bir kalemidir, asgariyi karşılamak için o payı da hesaba katmalısın.

Bu araç neyi hesaplamaz

• Tek bir dönemi hesaplar: "sadece asgariyi ödemeye devam edersem borç kaç ayda kapanır" sorusunun cevabı burada yoktur.
• Gecikme bildirim ücreti, kart aidatı, sigorta primi ve taksitli alışverişin o aya düşen payı hesaba girmez; bunları dönem borcuna sen eklemediysen sonuç düşük çıkar.
• Yasal takibe düşmüş borcu hesaplamaz: icra aşamasında uygulanacak faiz ve masraflar sözleşmeye ve takip dosyasına göre belirlenir.
• Bankanın sana uyguladığı gerçek oranı bilmez; azami oranları seçersen sonuç üst sınırı gösterir, kendi kartının oranı daha düşük olabilir.
• Yapılandırma ve taksitlendirme tekliflerini değerlendirmez; o teklifin toplam maliyetini kredi taksit hesabıyla karşılaştırman gerekir.

Kredi kartı gecikme faizi hakkında sık sorulanlar

Kredi kartı gecikme faizi nasıl hesaplanır?

Ödemeden kalan bakiye, aylık gecikme faizi oranının otuzda biriyle ve geçen gün sayısıyla çarpılır; bulunan faize KKDF ve BSMV eklenir. 40.000 ₺ borçta hiç ödeme yapmazsan aylık %4,05 oranla 30 günün faizi 1.620,00 ₺, vergilerle birlikte 2.106,00 ₺ olur.

Akdi faiz ile gecikme faizi arasındaki fark nedir?

Hangisinin uygulanacağını ödediğin tutar belirler: ekstredeki asgari tutarı ya da üstünü yatırırsan kalan bakiyeye akdi faiz, asgarinin altında yatırırsan gecikme faizi işler. Gecikme faizi her dilimde akdi faizden 0,30 puan yüksektir ve eksik yatırdığın parçaya değil, kalan bakiyenin tamamına uygulanır.

Kredi kartı gecikme faizi oranı yüzde kaç?

1 Ağustos 2026 tarihinden bu yana yürürlükte olan Merkez Bankası tavanlarına göre azami aylık gecikme faizi, dönem borcu 30.000 ₺ altındaysa %3,55, 30.000 ile 180.000 ₺ arasındaysa %4,05, 180.000 ₺ üzerindeyse %4,55'tir. Bunlar tavandır; bankan bu oranların üstüne çıkamaz, altında kalabilir.

Son ödeme tarihini bir gün geçirirsem ne olur?

Faiz o günden itibaren günlük işlemeye başlar, ama tek günün bedeli küçüktür: 40.000 ₺'lik kalan bakiyede vergisiyle birlikte yaklaşık 70 ₺'dir. Asıl mesele gecikmenin uzamasıdır. Bir de bazı bankalar gecikme bildirim ücreti alır; o kalem bu hesabın dışındadır ve ekstrende ayrı satırda görünür.

Asgari tutarın altında ödeme yaparsam gecikme faizi tüm borca mı işler?

Evet. Ödediğin tutar bakiyeden düşülür, ama geriye kalanın tamamına gecikme faizi uygulanır — yalnız asgariyi tamamlamayan eksik kısma değil. 40.000 ₺ borçta 7.000 ₺ ödeyip 8.000 ₺'lik asgariyi 1.000 ₺ ile kaçırırsan, faiz o 1.000 ₺'ye değil kalan 33.000 ₺'ye işler.

Kredi kartı borcuna faizin faizi işler mi?

Hayır. Kanun, temerrüt hâli de dâhil olmak üzere kart uygulamasından doğan borçlarda bileşik faiz uygulanmasını açıkça yasaklar. Bu yüzden gecikme faizi basit faiz olarak işler ve geçen gün sayısıyla doğru orantılı büyür. Yine de faiz her dönem bakiyeye eklendiği için bir sonraki dönemin faizi daha büyük bir tutar üzerinden hesaplanır.

Borcumun tamamını ödeyemiyorum, önce ne yatırmalıyım?

Önce asgari tutarı tamamla. Asgariyi karşılamak seni daha yüksek olan gecikme faizinden daha düşük olan akdi faize geçirir; 40.000 ₺ borçta bu tek başına 30 günde 546,00 ₺ fark eder. Asgariyi yatırdıktan sonra kalan her lira doğrudan bakiyeyi küçültür ve sonraki ayın faizini azaltır.

Bir gün gecikme ile bir ay gecikme arasındaki fark ne kadar?

Faiz gün gün işlediği için tutar süreyle doğru orantılıdır: 40.000 ₺'lik ödenmemiş borçta 30 günün yükü vergisiyle birlikte 2.106,00 ₺ iken, aynı borcu bir gün geciktirmenin bedeli bunun otuzda biri, yani yaklaşık 70 ₺'dir. Yine de bir günlük gecikme o dönemi "asgarisi ödenmemiş" saydırdığı için yalnızca faizle kalmaz; kart kısıtlarını da işletir.

Kaynaklar

Bu araçtaki oran ve tutarlar aşağıdaki resmî kaynaklardan alınmıştır. Son doğrulama: 24 Ağustos 2026.

• Mevzuat Bilgi Sistemi — 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu — MADDE 26 (Faiz hesaplaması): "Dönem borcunun bir kısmının ödenmesi halinde kalan hesap bakiyesi üzerinden faiz hesaplanır. Kalan hesap bakiyesine, asgarî tutar ve üzerinde ödeme yapılması durumunda akdi faiz, asgarî tutarın altında ödeme yapılması durumunda ise gecikme faizi uygulanır. Temerrüt hali de dahil olmak üzere, kart uygulamasından doğan borçlarda bileşik faiz uygulanmaz." Aynı madde: "Hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasında on günden az bir süre olamaz." ve TCMB'nin azami akdi ve gecikme faiz oranlarını tespit ve ilana yetkili olduğu hükmü.
• TCMB — Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları — 1/8/2026 geçerlilik tarihli satır, referans oran %3,11. Türk lirası dönem borcu dilimleri — 30.000 TL altında: azami akdi faiz %3,25, azami gecikme faizi %3,55. 30.000-180.000 TL arasında: %3,75 ve %4,05. 180.000 TL üzerinde (dönem borcuna bakılmaksızın kurumsal kredi kartları için de geçerli): %4,25 ve %4,55. Nakit çekim işlemlerinde %4,25 ve %4,55.
• Mevzuat Bilgi Sistemi — Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik — MADDE 22/6: bir takvim yılı içinde toplam üç kez asgari ödeme tutarı ödenmeyen kredi kartları nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmeyen kartlar ise nakit kullanımı ile mal ve hizmet alımına kapatılır; dönem borcunun tamamı ödenene kadar kart limiti artırılamaz.
• Resmî Gazete — Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu Kesintileri Hakkında Karar (2010/974) — MADDE 1: bankalar ve finansman şirketlerince kullandırılan tüketici kredilerinde (ticari amaçla kullanılmamak kaydıyla gerçek kişilere kullandırılan krediler) KKDF kesintisi oranı %15'tir.
• Resmî Gazete — 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (7/7/2023, Sayı 32241) — MADDE 1: 98/11591 sayılı BKK eki Kararın 1 inci maddesinin birinci fıkrasının (ğ) bendindeki "%10" ibaresi "%15" olarak değiştirilmiştir — sayfadaki %15 BSMV oranının dayanağı budur.

Buradaki hesap yalnızca bilgi vermek için hazırlanmıştır; borç yönetimi tavsiyesi ya da finansal danışmanlık sayılmaz. Kartınıza uygulanan akdi ve gecikme faizi oranları bankanıza, kartınızın türüne ve döneme göre değişir; gecikme bildirim ücreti, kart aidatı ve sigorta gibi kalemler bu hesaba dâhil edilmemiştir. Borcunuz yasal takibe intikal etmişse uygulanacak faiz ve masraflar ayrı kurallara tabidir. Sizi bağlayan rakam bankanızın hesapladığı tutardır; kesin bilgi için ekstrenizi ve kart sözleşmenizi inceleyiniz.